为什么说Facebook将会成为金融界的一匹黑马？｜爱分析精选
在金融领域，以BAT为代表的中国互联网巨头似乎比谷歌、苹果、亚马逊、Facebook等外国巨头领先好几条街。但其实，这些国外大型科技公司在金融领域也早有布局，只不过从市场反应来看，他们的动作一直收效甚微。 早在2011年，谷歌在就率先推出了Google Wallet，亚马逊在2012年也开始用Amazon Lending为中小企业客户提供贷款服务，Facebook于今年早些时候推出移动支付工具Messenger Payments，Apple Pay也已在全球十个主要国家开通使用。 然而，Apple Pay的使用率从去年就已经开始下降，Google Wallet自从推出后就没再获得更多关注，亚马逊虽然已经为中小企业提供了数亿美元融资，但距离改变行业规则还是很远。 相比之下，最值得注意的就是Facebook。虽然Messenger看起来并没有在金融领域有太大动作，但是这款原本只是聊天工具的APP颇有向微信“靠拢”的趋势——整合所有商家、产品及服务，取代其他APP成为一站式平台，致力于服务全球几十亿人。 对于这样的平台来说，一旦有了足够多的用户以及频繁的消费和支付行为，金融业务也会水到渠成。Facebook将Messenger打造成一站式平台的战略，也是在为其金融业务谋篇布局。 Facebook 在下一盘很大的棋 今年1月，Facebook通讯产品副总裁David Marcus发表了一篇博客。博客中，他总结了2015年在Messenger上的工作重点以及2016年的计划和预期，并做了一张很有意思的信息图： http://img.mp.itc.cn/upload/20161029/232f8ac0b0374a59b07db8217526379e_th.jpeg 图片来源：David Marcus博文:Here’s to 2016 with Messenger 除了左边五花八门的功能，右边的5条趋势可以让我们对Messenger的未来规划有一个大致了解。 Messenger已经不仅仅是一个聊天工具，或者社交平台的一部分，它将是一个由消费者主导的商业运作原型。企业不必拥有或使用自己的APP，只要用Facebook Messenger平台就可以让他们的产品、服务等广泛传播。 在博客中，Marcus讲到，“我们正在见证人们参与的一场范式转移。在Messenger，我们一直在思考如何帮助消费者和商家互动。不论是买东西、约车、订机票，还是与客服无障碍地愉快沟通，都可以在这里完成。它会保留你的上一条互动记录，从而免去来回登录的麻烦。这比之前下载一个个APP并从一个切换到另一个要简单和方便得多。” 事实上，Facebook关于Messenger的这盘棋早就已经开始布局。 2012年，Facebook收购了一家提供移动客户忠诚度程序开发的初创公司TagTile。同年，又收购了社交化礼物赠送移动应用Karma。后来，个人化购物搜索引擎TheFind也被Facebook收入麾下。这些收购旨在帮助Facebook构建移动端变现能力。 据报告显示，有社交媒体账号的10个成年人里面，大约会有4个人（约占39%）在社交媒体上看到别人购买或者消费之后会进行相似的购物或者消费。Facebook正在通过构建移动支付环境，加速成为零售和商务领域的巨头。 今年1月，当Facebook开放Messenger Payment时，扎克伯格说道，“我们将会和每一个有支付需求的人合作，就像Apple Pay所做的事情一样，这是一项极好的创举。” 今年7月，Messenger月活用户已经突破10亿。未来，以Messenger为平台，以支付为桥梁，Facebook无疑会成为金融领域的一匹黑马。 Facebook Messenger将如何改变金融业？ 1. Messenger将成为移动钱包 可能你会说，我们的微信早就已经成了移动钱包，但是与微信有所不同的是，Messenger平台可以直接在聊天窗口实现购物和支付。 http://img.mp.itc.cn/upload/20161029/de742da147b24e118c5c8d7aa940ab84_th.jpeg Facebook要把Messenger打造成一个一站式商店，以及一个极其复杂和智能化的个人助手。用户只要在聊天窗口输入文字或语音，Messenger就能够执行各种各样的需求，并完成相应的支付。 为了构建Messenger平台语音交互能力，Facebook还收购了两家语音公司。2013年8月，Facebook收购语音转换软件服务商Jibigo，可以在全球多个语种之间切换。2015年初，Facebook又收购了一家语音识别初创公司Wit.ai。 如果用户能够通过Messenger聊天工具找到一条红色高领毛衣并直接购买，那么当然也可以找到一种特定条件和目的的贷款。 由于大多数银行服务都可以自动执行，并且相关指令都可以通过简单的自然语言表达出来，加上现在计算机对自然语言的处理和理解更加深入，因此将银行业务嵌入一个平台，并通过对话的方式自动执行交易就会变得非常容易。 2. Messenger将成为PFM平台 Messenger也很有可能成为下一代PFM（零风险集散型实体新理财模式）平台。 如今，通过发送请求和连接银行卡，第三方获取个人银行数据变得前所未有的容易，同时有大量的金融科技公司为获取银行数据提供解决方案。 当用户向Messenger的智能助手M提出请求时，它就可以提取用户的个人数据，并且像任何现代的PFM平台以及移动应用一样将用户数据定型到一个控制板里。 去年12月，加拿大道明银行集团成为全球第一家使用Facebook Messenger提供客户服务的银行，尽管还是传统意义上的客户服务，它已经在通过Messenger提供金融服务的路上迈出了第一步。 此外，提醒也是跟踪用户消费的一个重要方式。Messenger也可以成为银行的中介，用来提醒客户关于交易、协议、条款、以及条件变动等重要信息。 自从2013年10月，Facebook收购数据分析公司Onavo以后，这家公司就有了足够的能力将个人金融数据以有价值的方式应用起来。 http://img.mp.itc.cn/upload/20161029/4440cc06a8cd43f69181bffd899f1ac3_th.jpeg 3. Messenger将会是下一代借贷市场 让我们从PFM之类的“被动”服务转向一些有意思的领域——借贷。Facebook有足够的财力和人力去投资建设一个庞大的合作银行及金融机构网络，帮助其合作伙伴在Messenger上整合可用金融产品的数据。 如果说Messenger将会为一个金融产品的市场平台，那么以下三个因素起着重要作用： 第一，Facebook有庞大的用户数据，包括他们的兴趣、偏好、以及数字化的行为标记等。 第二，Messenger已经达到了第一批10亿用户——这意味着将会有充足的资金涌入这一平台和市场，而不用Facebook自己去拉。 第三，通过获得银行账户许可，Facebook能够获取用户信用以及财务稳定性数据，并提供更精确贷款条件计算方式。 http://img.mp.itc.cn/upload/20161029/3c84629f04bb4fa887a3446f206688a9_th.jpeg AutoGravity是一个汽车金融领域的数字化市场，它联合银行等其他金融公司以及可信赖的汽车经销商，为用户提供多种汽车贷款选择。 值得一提的是，这个平台可以自动估计用户的贷款条件，并为用户提供了四种不同的保障方案。当用户做出最合适的选择时，那项选择的代码就可以自动填充到一项合作协议中，然后新车直接开回家，一项高度定制化的贷款服务就这样完成了。 类似于AutoGravity，Messenger也可以基于Messenger用户在聊天窗口的真实交易信息，构建自己的金融机构与汽车经销商、房产代理商等等之间的网络。除此之外，P2P借贷也是10亿用户达成后的一个很好的商业化选择。 4. 为银行量身定做的聊天机器人 聊天机器人对于银行来说是一个很好的工具，它不仅能简化数字接口，还方便维护。对银行来说，要执行用户的一个Messenger指令，比如“我的信用卡余额是多少？”，没必要专门开发APP，只要编写一些能将消息转化成特定银行指令的代码，聊天机器人就可以直接回复用户，提供相应的信息和服务。 http://img.mp.itc.cn/upload/20161029/6d5d555a66d54ce9adeeaa2183820de8_th.jpeg 当前，已经有多家银行在Facebook Messenger上嵌入了自己的聊天机器人，并为用户提供相应的金融服务，包括查询、转账、购买理财产品等，整个交互过程都可以通过与机器人简单的对话来完成。 需要注意的是，Messenger不会把银行挤出局，而是用户以后不再需要和银行沟通来获取金融服务，而是通过一个更友好、更自动化的渠道更高效地获取金融服务。尤其是通过Messenger这样的平台以及相应的聊天机器人，银行可以从多个方面受益，比如增加和用户的互动、积累用户数据、降低开发维护成本、以及减少呼叫中心的调用次数等。 而对于Facebook来说，将用户的所有消费和金融行为都集中在自己的APP中，无疑意味着巨大的商业机会，也最终会让Facebook在其中建立起庞大的金融体系。 Messenger能否赶超微信？ 目前看来，微信上基本已经实现了充值、购票、叫车、生活缴费等基础服务，除了和京东合作直接在APP内实现购物，大多数商家也可以通过服务号让消费者在微信内直接购买支付。此外，微信也在系统内推出了自己的理财服务，通过绑定银行卡，用户可以方便地将自己的资金转移到微信平台。 只不过，微信在整合各类商家的产品和服务，以及为用户提供商品和服务搜索以及推荐方面，还尚未形成气候。而在个人数据的运用上，微信也更多地基于用户浏览的文字和图片信息，比如朋友圈广告推荐以及热文推荐等，个人消费和交易数据目前还没有发挥出太大作用。此外，语音交互的消费和支付方式也尚未形成，平台的智能化程度还有很大的提升空间。 而Facebook Messenger目前虽然暂时落后一步，但从其规划看来，是打算直接迈入智能化时代。无论是智能客服的使用，还是新型的交互方式，都比如今的微信更加高级。 相比Facebook的10亿月活用户，微信在今年8月才突破8亿。 撇开地域差异不谈，未来，两个平台谁做得更好，主要还是看谁能最大范围地聚合所有商家，构建闭环生态，以及能否以智能化的交互方式和良好的用户体验为用户提供更便捷的服务。而这两点，也决定了两个平台能否吸引并留住更多的用户，获取更多的数据，以及在金融领域占据更多的领地和资源。爱分析是一家专注于创新企业研究和评价的互联网投研平台。爱分析以企业价值为研究内核，以独特的产品形态，对创新领域和标杆企业长期跟踪调研，服务于企业决策者、从业者及投资者用户群体。关注爱分析公众号ifenxicom，及时获取重要信息。
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